Štítky: hypotéka, půjčka, bydlení, úvěr, peníze
Při vyřizování žádosti o hypoteční úvěr, se přihlíží na aktuální schopnost klienta danou hypotéku splatit. Tedy na bonitu. Bonita klienta je prokázání dostačujících příjmů nejen na splátku úvěru, ale i na obživu.
Jedná se o určitou pojistku banky pro případ, že klientovi bude snížen plat, či přijde o zaměstnání. Proto se banka vždy snaží, aby splátka hypotéky bylo pro klienta co možná nejvhodnější. a aby dané splátky dokázal včas a v plné výši uhradit. Jelikož hypotéka je úvěr, který je jištěn zástavou, resp. zástavním právem k nemovitosti ve vlastnictví klienta, je nutné tento fakt uvést v katastru nemovitostí
Banky by mohly poskytovat hypoteční úvěry do 100% výše hodnoty nemovitosti, avšak podstupovali by tím veliké riziko v případě neplacení klienta, protože by následně danou nemovitost těžko prodávaly za plnou cenu. Právě proto banky poskytují hypotéku na částku nižší než je reálná hodnota nemovitosti, čímž se snaží snížit riziko při nesplácení hypotečního úvěru. (Katastr nemovitostí: http://www.usporim.cz/products/katastr-nemovitosti-a-list-vlastnika-/ )
Poplatky navyšují hypotéku
Připravte se na placení nejrůznějších poplatků, které s úvěrem souvisí. O tyto poplatky se vám navyšují jednotlivé splátky
Poplatky za zpracování úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu a případně úrokové zvýhodnění ve výši 1% při nároku na státní podporu.
Poplatky jsou zahrnuty do úrokové sazby z hypotečního úvěru, sektáte se s termínem reálná sazba. Nutno připomenout, že do reálné sazby se nepočítají další poplatky, které s poskytnutím hypotečního úvěru souvisí a to například pojištění nemovitosti, stavby...
Jak se splácí hypoteční úvěr?
Hypoteční úvěr se splácí tzv. anuitivní splátkou, ta v sobě zahrnuje úrokovou část a splátku jistiny.
Anuitivní splátka je předem daný mechanismus, kdy v počátcích splácení hypotéky platíte více za úroky a méně na jistinu a čím déle splácíte, tím menší částka je na pokrytí úrokků a větší částka na pokrytí samotné jistiny. Přitom splátka úvěru je po celou dobu splácení stejná.
Čtěte také: Hypotéka – krok za krokem, co byste o ní měli vědět?
Co je celá doba splácení ? Setkáte se s termínem FIXACE
Jedná se o dobu, na kterou je zafixována úroková sazba. Tedy období, po které se úroková sazba námi splácené hypotéky nemění. Obvyklými hodnotami je rok, dva a pět let. V tomto období máme jasně garantované velikosti splátek. Víme tedy naprosto přesně kolik za dané období zaplatíme. Po uplynutí doby fixace nám banka nabídne nové úrokové sazby pro roční dobu, dvouletou dobu a pětiletou dobu fixace. Pouze na nás záleží, zda si z dané nabídky fixací vybereme. Pokud ano získáme zase na dané období navrženou úrokovou sazbu.
Pokud však fixaci s danými úroky nepřijmeme, můžeme hypotéku bez sankcí a poplatků splatit a tím pádem ukončit.
Výše úrokové sazby se samozřejmě odvíjí od doby fixace a doby splatnosti úvěru.
S délkou fixace úroková sazba roste, jelikož na delší dobu získáme garanci (jedná se o obvyklý stav, pokud se očekává dlouhodobý pokles sazeb, je možné že situace nastane právě naopak). Dále závisí úroková sazba na poměru hodnoty zastavené nemovitosti k výši úvěru. Čím větší úvěr v porovnání s faktickou hodnotou nemovitosti je, tím vyšší je riziko banky, tím pádem nám nabídne vyšší úrokové sazby. Určitý vliv má na velikost úroků samozřejmě bonita klienta. Pokud má splátka úvěru nepatrný podíl v příjmech klienta, banka tím podstupuje nižší riziko nesplacení, tudíž mu připraví hypoteční smlouvu s nižší úrokovou sazbou. A poslední věcí, která ovlivňuje významně cenu hypoték, tedy úrokovou sazbu hypotéky, je vnitřní systém banky. Jelikož každá banka poskytující hypoteční úvěry má svá vlastní doplňková kritéria, která při výpočtu úroků a celé hypotéky uplatňuje.
Čtěte také: 2010 - ideální čas pro hypotéku
Po ukončení doby fixace máte možnost refinancování hypotéky
Refinancování je dalším vhodným využitím hypotéky. Refinancování hypotéky nastává v situaci, když klient není spokojen se stávajícími podmínkami, které mu poskytuje jeho domovská banka. Jedná se tedy o přeúvěrování stávající hypotéky novou hypotékou u banky jiné.
