Štítky: spořící účty, termínované vklady, banky, úroky, peníze
Spoření ať už na spořicím účtu či termínovaném vkladu je bezpochyby ušlechtilou záležitostí. Ten, kdo spoří, uvědoměle odkládá současnou spotřebu do budoucnosti. Spoření je v životě každého z nás důležité. Nejde však pohlížet na spoření jako na samospasitelný produkt.
Informace o spoření jsou totiž často interpretovány pouze z jedné strany – z té výnosové.
Bankéř vám obvykle na první schůzce neřekne velikost obhospodařovacích poplatků, informace o zdanění a reálném výnosu daného produktu a právě tyto informace jsou pro úspěšné spoření zásadní.
Vlivy na spoření
Inflace patří k prvním faktorům, které mohou spoření znehodnotit. Jde o to, že zkrátka zboží bude zdražovat rychleji, než bude růst výnos na vašem spoření. Tomu se asi nedá vyhnout.
Obzvláště pak na spořicích účtech, které vlastně jen inflaci pokryjí. Někdy ani to ne. Především v období hospodářského růstu je inflace v podobě několika procent ročně vlastně i chtěným zdražováním, které centrální banka udržuje. Inflace 5% ročně není prakticky žádný velký problém při hospodářském rozvoji a zdravé ekonomice. Výnos na spořicím účtu necelá 2% dává pak jasně tušit, že reálně vaše peníze ročně ztrácí 3%. Tomu se dá velice těžko vyhnout.
Hlavní zbraní pak je dlouhodobé spoření, kde se uplatní složené úročení. Úročí se vám tedy vklad plus do té doby připsané úroky. To má za následek, že i 2% ročně mohou v dlouhodobém horizontu překročit inflaci, která bude třeba i oněch zmíněných 5%. Zde se však dostáváme již příliš hluboko do problému, který však každý z nás musí neustále řešit.
Čtěte také: Bankovní účet v zahraničí nebo doma, co je výhodnější?
Nutné výdaje, které nic nepřináší - poplatky
Daleko závažnější jsou ale i jiné faktory ohledně spořicích účtů a termínovaných vkladů – poplatky a někdy též pásmové úročení. Poplatky každý z nás dobře zná, ale u spořicích účtů se mohou objevit další neznámé, které vás mohou zaskočit. Obhospodařování zřízení, zrušení a některé další, speciální, které mohou hrát při přepočítávání reálného výnosu svou roli. Ptejte se proto při zařizování spořicího účtu či termínovaného vkladu na všechny poplatky za dobu trvání, projděte si doma podrobně smlouvu a vyhledejte v přiloženém ceníku všechny částky a platby, které budete platit. Možná vám nakonec ani spořicí účet nemusí vydělat, pokud přistoupíte na neadekvátní podmínky, které budou jednostranně nevýhodné.
Čtěte také: Srovnání spořicích účtů a termínovaných vkladů
Vybírejte proto pečlivě instituci i spořící produkt, který bude skutečně množit vaše peníze.
Druhým zmíněným důležitým faktorem bylo pásmové úročení. Jde o to, že banky lákají klienty na úrok až 5%, tento úrok se však může vztahovat pouze na uložené částky od 500 000 Kč a výše. Proto vždy přesně pročtěte informace, jaké je pásmové úročení, tedy, kolik bude váš skutečný úrok u částky, kterou se chystáte spořit. Čím nižší je vkládaná spořená částka, tím nižší je obvykle úrok.
Daně
Posledním, neméně důležitým faktem je zdanění. Zdaněný veškerých výnosů, které vám banka připíše podlého dani 15%, kterou sráží přímo banka. Na výpis z běžného účtu vidíte připsané úroky. Ty jsou již zdaněné. Banka totiž často neinformuje o přesném výnosu a zdanění, ale již o částce, kterou vám připíše na účet. Tato částka je o 15% nižší, než je vyhlášený úrok a daň je odváděna přímo bankou. Člověk se tak nemusí starat o zdaňování svých úrokových výnosů v bance, na druhé straně je ale třeba počítat s tím, že pokud je vyhlášený úrok v bance 1%, získáte ve skutečnosti pouze 0,85%.
