Štítky: podnikání, úvěr, finance, podnikatel, banka
České banky nabízejí celou škálu úvěrů a různých druhů pomoci pro malé, střední ale i velké podnikatele. Je velmi důležité si uvědomit, jaký úvěr daný podnikatel skutečně potřebuje a podle toho zvolit optimální produkt. V následujícím článku vám nastíníme možnosti, které naše banky aktuálně nabízejí.
Jedná se o relativně nepřehlednou situaci, ve které vám pomůžeme se zorientovat. Úvěrový trh tak pro vás jako podnikatele již nebude velkou neznámou, ale získáte adekvátní informace, které se vám budou v následujícím podnikatelském rozhodování určitě hodit.
Rozdělení podnikatelských úvěrů
Podnikatelské úvěry, se dělí dle časového hlediska do tří skupin.
Krátkodobé (do 1 roku)
Střednědobé (od 1 roku do 3-5 let)
Dlouhodobé (nad 5 let)
Podle toho je s nimi také zacházeno. Krátkodobé úvěry, které představují nižší částky a rychlejší splácení, jsou velmi rychle a snadno zaříditelné. U dlouhodobých úvěrů, které jsou obvykle spojeny s vysokou poskytovanou částkou, často banky důkladně celý projekt na úvěr prozkoumávají a je nutná vysoká dokladovost. Další dělení je obvykle ještě podle subjektu, kterému je daný úvěr poskytnut.
Úvěry pro fyzické osoby, což představují drobní podnikatelé a živnostníci
Úvěry pro malé a střední firmy
Úvěry pro velké firmy a korporace
I zde je velmi odlišný přístup, jelikož malý drobný živnostník vystačí s nepoměrně nižší částkou, takže vyřízení a riziko s úvěrem spojené není tak dramatické jako například u velkých společností, které po bance chtějí úvěry v řádech desítek milionů. Tam musí logicky banka postupovat opatrněji a celý proces vyřízení a zajištění úvěru musí být propracovanější.
Úrok u podnikatelských úvěrů
Každý podnikatel, který žádá o peněžní prostředky u nějaké banky získává vždy silně individualistickou nabídku pro daný objem prostředků, který chce půjčit. Není možné přesně určit sazbu, za kterou banky peníze půjčují, avšak určité porovnání rozhodně možné je. Porovnání mezi úvěry navzájem. Jednoznačně nejdražší formou v přepočtu na roční úrokovou sazbu vychází kontokorentní úvěr a na opačném pólu stojí kvalitně zajištěný a ošetřený hypoteční úvěr pro podnikatele. To jsou dva krajní úvěry a ostatní sazby jsou obvykle v rozmezí těchto dvou.
Požadavky na podnikatele
Banky obvykle po každém žadateli o půjčku vyžadují takové informace, aby si daná banka měla šanci ověřit, zda daný potenciální klient není nesolventní či nemá jiné závazky, které by mu následně bránili ve splácení úvěru. Banky po firmách, které chtějí nějaký druh podnikatelského úvěru obvykle požadují:
Trvalé bydliště respektive sídlo společnosti v České republice
Výpis z obchodního rejstříku
Daňové přiznání včetně příloh obvykle za poslední dva roky
Doklad o zaplacení daně z příjmu za uplynulý rok, což je obvykle spojené s požadavkem na kladný výsledek hospodaření
Minimálně čestné prohlášení o bezdlužnosti k Finančnímu úřadu, České správě sociálního zabezpečení a zdravotním pojišťovnám (popřípadě potvrzení o bezdlužnosti od Finančního úřadu)
Společnost nesmí být v likvidaci ani konkurzu
Doklady totožnosti osoby jednající jménem společnosti
Častá je také nutnost vedení účtu u dané banky, předložení podnikatelského záměru a účelu úvěru
Na úvěrovém trhu se objevuje opravdu řada zajímavých nástrojů, které zde dříve své místo neměly a často tradiční podnikatelé, obzvláště u firem rodinného typu ani nevědí, co aktuální trh půjček a úvěrů nabízí. My vám vše souhrnně představíme. Banky aktuálně nabízejí následující produkty pro podnikatelské financování: kontokorentní úvěr, povolené přečerpání účtu, kreditní karta podnikatele, provozní úvěr, revolvingový úvěr, účelový úvěr, hypoteční úvěr, úvěrový příslib, záruky, akreditivy a inkasa.
Kontokorentní úvěr
Kontokorentní úvěr je obvykle nabízen ke klasickému podnikatelskému účtu v bance. Jde o aktuální financování neočekávaných a nenadálých finančních situací, které mohou při podnikání nastat. Jde o jakýsi finanční polštář společnosti, který zabrání nesolventnosti a problémům se splácením klasických obchodních vztahů. Funguje jako vyrovnání a překlenutí doby mezi platbou dodavateli a příjmem platby od odběratele. Jedná se o striktně krátkodobý úvěr, který je obvykle odvislý od průměrného zůstatku peněz na podnikatelském účtu v souvislosti s obratem a bonitou dané společnosti. Jeho rámec je stanovován silně individualisticky. Obvykle je dána doba či datum (2 až 6 měsíců), kdy musí být daný kontokorentní úvěr vždy splacen plus je nastaven úvěrový rámec, tedy částka, kterou může maximálně tento kontokorentní úvěr dosáhnout.
Další důležitou informací o kontokorentním úvěru je jeho splácení a velikost úroku. Jedná se o velmi rychle vyřízení a jednoduchý typ úvěru. Podmínky a smlouvu o kontokorentním úvěru často podnikatel podepisuje přímo při otevírání účtu a s předtištěnou smlouvou obvykle není spojeno příliš možností ji změnit. Kontokorentní úvěr tak obvykle představuje vysoký úrok, který se ale počítá pouze z částky tohoto úvěru. Každá platba, která přijde na daný účet tento úvěr snižuje a tím logicky snižuje i velikost celkových úroků a plateb. Důležité je však u kontokorentního úvěru sledovat a hlídat termíny nutného splacení. Jelikož právě problém s nesplaceným kontokorentním úvěrem je velmi sankcionován. Jde o takzvaný sankční úrok. A právě tento úrok je velmi vysoký a je velmi důležité hlídat úvěrový rámec a doby splatnosti, jinak to podnikatele stojí nemalé prostředky. Na druhé straně velkou výhodou kontokorentního úvěru je jeho neúčelovost. Jak už ze samé podstaty tohoto úvěru vyplývá, banku nezajímá, na jaký účel jsou peníze využívány. Zkrátka jen stanoví rámec, do kterého se podnikatel musí vejít a to je vše. Díky této neúčelovosti se dá velmi tvárně s kontokorentním úvěrem zacházet a krýt případná rizika či běžné financování podniku.
