Štítky: pojištění, nemovitost, škodná událost, pojistné, pojišťovna
Pokud nejste zběhlí pojišťovací agenti nebo finanční poradci a přemýšlíte o pojištění vašeho nemovitého majetku, pomůžeme vám zorientovat se v zásadních bodech a případných nástrahách, které byste před podpisem smlouvy měli znát.
Jaké typy nemovitostí lze pojistit ?
- rodinný dům
byt, i družstevní
bytový dům
nebytový prostor
rekreační objekty, chatu, chalupu
garáž
příslušenství staveb (ploty, bazény, skleníky...)
movité věci, sloužící k výstavbám, opravám nebo rekonstrukcím (stavební materiál, objekty umístěné na staveništi, stavební stroje..)
rozestavěnou nemovitost
nemovitost pořízenou na hypotéku, kde pojištění nemovitosti k úvěru je povinné
Nejčastnější rizika, proti kterým lze nemovitý majetek pojistit:
požár, úder blesku, vichřice, krupobití, tíha sněhu, námrazy, sesouváním půdy, zřícením skal nebo zemin, voda z vodovodních a kanalizačních potrubí, pád stromů, stožárů, povodně nebo záplavy (pozor na rozdílnost pojmů), odcizení, vandalismus, krádež, vloupáním, loupežným přepadením.
Upřesněte si, co budete pojišťovat a v jaké míře
- druh nemovitého majetku
specifikace pojištěných rizik
Před sjednáním pojištění nemovitosti dobře zvažte, co může váš nemovitý majetek ohrozit a s jakými pravděpodobnými riziky byste v dané oblasti měli počítat.
Na rizika škod, která nejsou ve vaší smlouvě sjednána, nemovitost pojištěna NENÍ
Výše pojistné hodnoty, což je nejvyšší možná majetková újma, která může v důsledku pojistné události nastat
Pojištění staveb pro bydlení lze sjednat pouze na tzv. novou nebo časovou hodnotu (cenu), která ovlivní výši pojistného a pojistné částky.
V případě škodní události však i výši pojistného plnění, které vám pojišťovna přizná.
U časové hodnoty to bude vždy nižší částka, jelikož pojišťovna při výpočtu pojistného plnění začlení faktor opotřebení stavby. Pojistné plnění ze strany pojišťovny tedy nepokryje v plné míře vámi skutečně vynaložené finanční prostředky pro znovuobnovení stavby.
U nové hodnoty - by vám pojišťovna měla uhradit takové pojistné plnění, abyste si mohli majetek obnovit na úrovni současných pořizovacích cen. Má- li být zachována reálná hodnota pojištění s ohledem na inflaci, lze s pojišťovnou sjednat každoroční navýšení pojistné částky (indexace) Hodnotu navýšení pojišťovna určuje v závislosti na vývoji stavebního indexu.
Pojištění staveb nelze pojistit na tržní cenu.
Přesto existuje řešení, máte možnost si sjednat pojištění staveb na cenu stanovenou odhadcem. Dle oceňovacích předpisů Ministerstva financí cena stanovená odhadcem musí tržní cenu zohledňovat.
- Pojistná čátka je částka stanovená pro pojištění a případné pojistné plnění, měla by tudíž plně pokrývat celkovou hodnotu majetku
Pojistná částka odpovídající skutečné hodnotě nemovitosti je horní hranicí pro plnění pojišťovny v případě škodní události.
Podpojištění
Pokud si stanovíte pojistnou částku nižší, než je skutečná hodnota pojišťovaného nemovitého majetku, ušetříte na výši pojistného. Potom účel samotné pojistky postrádá svůj význam, protože při případné škodní události vám pojišťovna poskytne pojistné plnění jen z výše pojistného, nikoliv ze skutečné škody.
U přepojištění - tedy u uzavírání smlouvy na pojistnou částku přesahující skutečnou hodnotu nemovitosti, sice máte jistotu, že pravděpodobně pojišťovna vaše nároky uzná, ale pojistné vám vyplatí jen ve skutečné hodnotě nemovitosti.
Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů
Hranice pojistného plnění § 28 odst. 2
Jde-li o soukromé pojištění majetku, jehož pojistnou hodnotu lze určit v době uzavření pojistné smlouvy,
je horní hranice pojistného plnění určena pojistnou částkou. Pojistná částka se na návrh pojistníka stanoví v pojistné smlouvě tak, aby odpovídala pojistné hodnotě pojištěného majetku v době uzavření pojistné smlouvy. Pojistitel je oprávněn při uzavření pojistné smlouvy přezkoumat hodnotu pojištěného majetku.
Před uzavřením pojistné smlouvy je třeba věnovat zvýšenou pozornost zejména pojistným podmínkám.
Pozor na případné výluky z pojištění, limity, pojmy (např. rozdíl pojmů záplavy x povodně, krádež x loupež)
Výluky z pojištění je vymezení rizik, na která se pojistná smlouva nevztahuje:
nelze ji zcela zobecnit, liší se podle daných pojistných podmínek, mohou to být např.
stavební součásti, živelní události vzniklé následkem jaderných rizik, zemětřesení, pád letadla...
Limity
Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů
Hranice pojistného plnění §28 odst.3
Nelze-li v době uzavření pojistné smlouvy určit pojistnou hodnotu, stanoví se na návrh pojistníka horní
hranice pojistného plnění limitem pojistného plnění. Limit pojistného plnění se v pojistné smlouvě stanoví i v případě, že se soukromé pojištění vztahuje pouze na část hodnoty pojištěného majetku podle odstavce 2 (zlomkové pojištění). Horní hranici pojistného plnění lze určit limitem pojistného plnění i v případě podle odstavce 2, jestliže tomu odpovídá pojistný zájem.
Z čeho se vypočítává výše pojistného?
- typ nemovitého majetku
specifikace pojištěných rizik
výše pojistné částky nebo
stanovená výše pojistného limitu
výše spoluúčasti
Spoluúčast
je vámi určená smluvní částka, kterou se vždy podílíte na případné škodní události. Pojišťovna potom hradí zbávající rozdíl
Nová nebo časová hodnota (cena)
hodnota za m2 plochy pojištěné nemovitosti, která je závislá na technickém provedení stavby a na lokalitě, v níž se nemovitost nachází
Lokalita nemovitosti
Výši pojistného ovlivňuje lokalita, ve které se vaše nemovitost nachází. Za nemovitost stejné hodnoty zaplatíte rozdílné pojištění, pokud se nachází například v Praze nebo v malé vesničce na Vysočině. Při určování výše pojistného pojišťovny vycházejí z tzv. cenových map, které určují rizikovost jednotlivých oblastí, které jsou dány nejen pravděpodobným rizikem škod v dané oblasti, ale vychází z počtu obyvatel daného města, vesnice.
Poskytnuté slevy
Nabízené slevy se liší podle nabídky jednotlivých pojišťoven a sjednaných produktů, sleva může například za:
jednorázovou platbu
za spoluúčast, kde výše čím vyšší míra spluúčasti, tím vyšší sleva
sleva za bezškodní událost
Kdy pojistná smlouva pozbývá platnost a kdy stačí pouze její aktualizace
Pojistná smlouva pozbývá nejčastěji platnost v případech: (pokud není ve slouvě stanoveno jinak)
- prodeje nemovitosti
převodu nemovitosti
darování nemovitosti
na jinou osobu
rozvodem manželů, tedy zánikem bezpodílového vlastnictví manželů
V těchto případech je nutné sepsat novou pojistnou smlouvu.
- do konce pojistného období, v němž pojištěný zemřel, vstupuje do pojištění dědic pojištěné věci
Aktualizovat smlouvu je nutné v případě
- změny adresy, jména pojistitele
při zhodnocování majetku, ať už jde o rekonstrukce, vybavení nebo pořízení nových věcí
Nabídka produktů pojišťoven je obsáhlá, jenže všechno má svá "ale" a to platí i ve výběru vhodné a na míru "šité" pojistné smlouvy.
Některé pojišťovny nabízí větší procento slev, jiné poskytují vyšší plnění pojistných událostí, jinde chybí pojištění případné události, kterou považujete za samozřejmou, ale pojišťovna vám ji nabízí jako nadstandard, tedy... musíte si připlatit.
Jednou z variant pro nejlepší pojistnou smlouvu právě pro vás, je poradenství od kvalitní finanční poradce, který detailně zná nabídku produktů vzájemně si konkurujících pojišťoven.
Pojišťovny
Allinaz - 800 170 000
AXA - 292 292 292
Česká pojišťovna - 841 114 114
Česká podnikatelská poj. - 841 444 555
Generali - 844 188 188
Kooperativa - 841 105 105
Pojišťovna České spořitelny - 800 207 207
Uniqa - 800 120 020
