Štítky: životní pojištění, domácnost, příjmy, rozpočet, rodina
Každá domácnost, která si může dovolit obětovat několik stokorun ze svého rozpočtu měsíčně, by měla mít uzavřeno životní pojištění. Alespoň ten z partnerů, který má vyšší příjem, který by v případě smrti nebo závažných zdravotních problémech chyběl v rodinném rozpočtu, protože složenky a účty se musí platit pořád.
Právě díky životnímu pojištění nemusí rodina finančně strádat v případě úmrtí, závažného onemocnění, dlouhodobé nemoci či nuceném odchodu živitele rodiny do invalidního důchodu. Primárním cílem životního pojištění je tedy pojistná ochrana pojištěné osoby, nikoliv spoření či investování. Přestože je hlavním smyslem životního pojištění pojistná ochrana, tak nabízí i bonus navíc formou spoření a daňového odpočtu.
Na jedné straně nám tedy životní pojištění chrání pojištěnce proti různým rizikům (úmrtí, nemoci, úrazu) a současně díky spořící složce pomáhá vytvářet úspory na stáří.
Životní pojištění (kapitálové nebo investiční) je tedy taky součást individuálního důchodového systému občana.
U kapitálového či investičního pojištění může pojištěnec během let lehce měnit poměr mezi pojistnou a spořící částkou a ovlivňovat tak výši naspořené částky.
O tom, že je životní pojištění velmi důležité, svědčí i skutečnost, že Západoevropané mají v průměru 12 % peněžních prostředků právě v životním pojištění (bankovní účet 42 %, penzijní pojištění 13 %, životní pojištění 12 %, akcie 12 %, dluhopisy a podílové fondy 11 % a hotovost 10 %).
Životní pojištění je tedy dlouhodobým pojistným produktem provázejícího klienta po celou dobu jeho produktivního života, kdy mu dodává pocit bezpečí, že jestli se něco nepříjemného stane, bude o něj nebo jeho rodinu alespoň částečně finančně postaráno. Každý živitel rodiny by měl mít uzavřeno životní pojištění.
Proč uzavřít životní pojištění co nejdříve?
S uzavřením životního pojištění se nemá otálet a každý by se je měl uzavřít do třiceti, čím později se totiž životní pojištění uzavře, tím větší je riziko, že pojišťovna nebude s uzavřením takové pojistné smlouvy souhlasit nebo bude toto pojišťění pro zájemce podstatně dražší. Na uzavření životního pojištění není právní nárok a pojišťovny ho nemusí s klientem uzavřít. V mladším věku je pochopitelně možnost odmítnutí značně nižší. Protože se životní pojištění zpravidla vyžaduje u hypotéčních úvěrů, které občané klidně využívají i ve vyšším věku, je důležité mít životní pojištění uzavřeno v předstihu a vyhnout se možným následným komplikacím. Výhodné je rovněž ihned od vzniku smlouvy sjednat pojištění invalidity, které banky často požadují u vyšších úvěrů.
Nabídka je pestrá, lepší je využít poradce
Zájem o životní pojištění v Česku stoupá, přesto zaostává za západoevropskými zeměmi. Dále je v Česku nízká pojištěnost, to znamená, že pojištěnci se nedostatečně pojišťují a platí nízké měsíční úložky. Nízká pojištěnost dostatečně rodinu neochrání a nezajistí. Výše pojištění je individuální a záleží na konkrétním člověku, jakou pojistnou ochranu si představuje. Velkou výhodou současného finančního trhu je, že všechny pojišťovny nabízí u svých životních pojištění úpravu parametrů během pojistné doby. Pojistná částka by však ani na začátku pojištění neměla být nižší než dvojnásobek ročního čistého příjmu občana. Nabídka životního pojištění je velmi pestrá, lze sjednat kapitálové životní pojištění, rizikové životní pojištění, investiční životní pojištění či důchodové životní pojištění u všech renomovaných pojišťoven na českém trhu. Z tohoto důvodu je vhodné se před uzavřením životního pojištění obrátit na renomovaného poradce (případně na vybrano pojišťovnu, která schůzku zajistí), který pomůže vybrat životní pojištění co nejvíce potřebám a představám klienta, např. u investičního životního pojištění si sám klient vybírá investiční strategii, na které je následně závislé zhodnocení jeho prostředků.
Daňová úspora až 1 800 Kč
Zaplacené příspěvky na životní pojištění patří mezi nezdanitelné položky snižující základ daně. Od základu daně lze odečít částku do výše 12 000 Kč. Občané platící na životním pojištění 1 000 Kč měsíčně tedy maximalizují daňovou úlevu. Ve smlouvě však musí být výplata pojistného sjednána nejdříve po 5 letech od uzavření smlouvy a nejdříve v měsíci, kdy poplatník daně dosáhne 60 let. Na daňové povinnosti se nezdanitelné položky neprojevují v plném rozsahu jako sleva na dani.
- Uplatnění nezdanitelné položky u životního pojištění ve výši 12 000 Kč v daňovém přiznání znamená daňovou úsporu 1 800 Kč (15 % ∙ 12 000 Kč).
Pro zaměstnavatele je rovněž oblíbenou možností, jak zaměstnanci „přidat“, přispívat mu na životní pojištění, protože si může příspěvky odečíst z daňového základu.
